农村金融资金缺口高达3万亿,仅百余家P2P涉足
发布时间: 2018/02/06 17:03:44

       农村普惠金融发展正迎来政策红利期。2月5日,中央农村工作领导小组办公室主任韩俊透露,下一阶段还要出台关于金融服务乡村振兴的指导意见,把金融服务乡村振兴落到实处。在分析人士看来,作为农村普惠金融的一支重要力量,农村互联网金融机构将迎来发展。不过,值得关注的是,农村金融发展中也遇到信用数据缺失、基础设施比较差、金融和信用意识淡薄等问题。


       农村普惠的蓝海

 

       2月5日, 国务院新闻办就《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》(以下简称《意见》)有关情况举行发布会,中央农村工作领导小组办公室主任韩俊解读文件时透露,下一阶段还要出台关于金融服务乡村振兴的指导意见,起草金融服务乡村振兴的考核评估办法,通过这些政策性文件把金融服务乡村振兴落到实处。

 

       2月4日,指导“三农”工作的第15份中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》公布,中央一号文件明确,实施乡村振兴战略,必须解决钱从哪里来的问题,普惠金融重点要放在乡村。

 

       韩俊在解读文件时谈到关于“乡村振兴钱从哪里来”的问题时说,没有投入做保障,喊是喊不出来的,干也是干不出名堂来的。文件提出要健全投入保障制度。中央一号文件对于解决实施乡村振兴战略“钱从哪里来的问题”有全面的谋划,明确提出要加快形成财政优先保障、金融重点倾斜、社会积极参与的多元投入格局,确保投入力度不断增强,总量不断增加。

 

       分析人士表示, 中央一号文件每年都将农村发展问题作为重中之重,从侧面反映出农村仍处于落后阶段,金融资源极度匮乏,这也意味着农村金融机构存在很大的发展空间。一是政策支持,无论是传统金融还是互联网金融,如何提升对“三农”的支持都是政策所鼓励的。二是农村金融存在巨大的市场需求。据《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》统计测算显示,2014年中国“三农”领域的贷款投资需求约8.45万亿元,减去实际农户贷款余额5.4万亿元,缺口达3.05万亿元。

 

       苏宁金融研究院高级研究员石大龙表示,长期以来,农村金融就存在巨大的供需缺口,可以说农村金融市场是一个巨大的蓝海市场,未来发展前景广阔。

 

       难啃的“硬骨头”

       目前,农村金融的供求缺口很大,农村金融机构的服务及其覆盖面远远不能满足农民旺盛的资金需求,因此,互联网金融和农村微型金融的结合,将是互联网金融的另一个产业发展机遇。于百程指出,数据显示,到2020年,“三农”互联网金融总体规模预计将达3200亿元,成为“三农”金融缺口的有效补充,而以P2P网贷为代表的互联网金融将成为缓解“三农”领域资金供给短缺的重要出路。

 

       事实上,目前已有不少平台在布局农村金融业务,据统计,截至2018年1月底,P2P网贷行业“三农”业务累计总成交量为1138亿元,占P2P网贷行业累计成交量的1.77%;截至2018年1月底,P2P网贷行业涉及“三农”业务的正常运营平台数量有112家,占正常运营P2P网贷平台5.88%。

 

       从今年1月发展情况看,2018年1月“三农”业务成交量约为30.67亿元,环比下降16%。“三农”业务标的综合收益率约为9.38%,相比同期P2P网贷行业的综合收益率低20个基点。“三农”业务平均借款期限约为7.4个月,比同期P2P网贷行业平均借款期限低3.22个月。

 

       不过,值得关注的是,农村金融一直是一块难啃的骨头。于百程指出,“三农”业务具有非标准化、农业周期长、资产抵押物不足、信用数据缺失等问题,平台在借款业务开拓和风控需要以线下方式为主,模式比较重。部分偏远农业地区通讯等基础设施比较差,金融和信用意识淡薄。

 

       对于媒体关于是否涉及农村互联网金融相关的政策,韩俊表示,这方面按照国家的部署,要严控金融风险,创新往往蕴含着风险。石大龙表示,开展农村金融业务的难点之一在于农村征信体系的缺失,目前农村人口有央行征信的只有25%左右,而进行信用评定的只有18%,个人信用体系的不完善是农村金融发展的第一个绊脚石;难点之二在于农村金融服务成本较高。

 

       化解征信痛点

  

       分析人士认为,农村企业和农户贷款难很大程度上掣肘于不完善的征信体系,对信贷和金融交易而言,存在严重的信息不对称问题。

 

       于百程表示,广大农村地区和偏远地区,许多农户、农民征信一片空白,农村信用体系建设欠缺。征信体系和数据的建立,需要政策的支持和鼓励,比如给予“三农”业务的平台以政策支持,扩大“三农”人群的融资覆盖度,通过市场化的手段建立农户信用数据,未来纳入到整个征信体系中。

 

       关于“三农”资产缺乏信用可能会带来高风险的疑问,理财农场联合创始人郑伟博表示,“人人皆有信用,农民其实也有信用,农业生产过程中有很多产业链上下游的数据可以去收集。理财农场基于股东在农业领域积累几十年数据的先发优势,触达全国前20%的优秀农药、化肥、种子、农机企业,深入到整个农业生产场景中获取数据,结合这些数据,选择合适的工具和风控手段去度量借款群体的信用高低,从而降低借款的违约风险”。

 

       对于建立农村金融的风控体系,石大龙也提出了具体的建议。一是建立数据闭环,比如在农民养猪过程中,大概需要多少钱,事先通过数据计算出来。由农村金融公司买好猪苗、饲料,提供给农民,最终猪出栏,农村金融公司甚至会帮农民将猪运到屠宰场宰杀、卖掉。农村金融公司提供了一条龙服务,最终扣除了本金和利息后,剩下的钱再给农民。(本文转自网贷天眼)